Statystyki dowodzą, że polscy konsumenci coraz wyżej cenią pozabankowe pożyczki w 15 minut. Jednocześnie jednak wiele wskazuje na to, że poziom społecznej wiedzy na temat mechaniki działania tego rodzaju rozwiązania a także na temat samego sektora pożyczkowego nadal nie znajduje się na odpowiednio wysokim poziomie. Niestety, fakty te często prowadzą do nieporozumień. Co więc z pewnością warto wiedzieć na temat oferty chwilówek?
Pożyczki w 15 minut, czyli podstawowe informacje o chwilówkach
Jedną z najważniejszych wydaje się podkreślenie różnicy pomiędzy rzetelnymi instytucjami pożyczkowymi a tzw. parabankami. W żargonie prasowym oba te pojęcia często są stosowane niezgodnie z ich znaczeniem, co prowadzi do chaosu informacyjnego. Przypomnijmy więc, że w praktyce chwilówki w 15 minut mogą być udzielane zarówno przez podmioty posiadające status instytucji pożyczkowych, jak też przez wspominane parabanki. W żaden sposób nie oznacza to jednak równorzędności ofert przedstawianych przez te dwie kategorie podmiotów.
Instytucja pożyczkowa to firma widniejąca w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych przy KNF. Nadzór nad legalnym sektorem pożyczkowym sprawuje UOKiK, zaś różnego formami mediacji oraz interwencjami zajmuje się Rzecznik Finansowy. Instytucje pożyczkowe są ponadto zobligowane do działalności zgodnie z zapisami Ustawy o Kredycie Konsumenckim. Ustawa ta oraz jej późniejsze nowelizacje określa między innymi, jakimi maksymalnymi kosztami może cechować się szybka pożyczka pozabankowa.
Czym w takim razie jest parabank pożyczkowy?
Najprostsza definicja brzmi następująco: parabankiem jest firma, która świadczy takie usługi, jak pożyczki w 15 minut, jednak nie posiada statusu instytucji pożyczkowych. W praktyce oznacza to de facto tyle, że parabanki pożyczkowe przynależą do tzw. szarej strefy, ergo ich działalność polega na umiejętnym omijaniu przepisów prawa.
To jednak jeszcze nie wszystko. Sporo parabanków widnieje np. na Liście Ostrzeżeń Komisji Nadzoru Finansowego. Z perspektywy konsumenta oznacza to po prostu, że korzystanie z usług niezweryfikowanych pożyczkodawców wiąże się ze sporym ryzykiem ekspozycji na nieuczciwe i niedozwolone praktyki. Kiedy więc oferowana jest nam chwilówka, w pierwszej kolejności należy sprawdzić status prawny potencjalnego pożyczkodawcy.
Czy chwilówki w 15 minut wymagają dobrej zdolności kredytowej?
Odpowiedź na to pytanie musi uwzględniać spore zróżnicowanie sektora pożyczkowego. Niektóre z firm pożyczkowych stosują mianowicie dosyć rygorystyczne metody oceny zdolności kredytowej potencjalnych klientów. W tym wypadku szybka pożyczka faktycznie może zostać nam wypłacona po wypełnieniu krótkiego wniosku oraz w przeciągu kilkunastu minut. Wcześniej jednak pożyczkodawca sprawdzi nasze dane w określonych rejestrach.
Czasami konieczne jest także wykazanie, iż nasza sytuacja ekonomiczna znajduje się w odpowiednio dobrym stanie. Tutaj warto wiedzieć, że współcześnie firmy pożyczkowe wcale nie muszą już prosić klientów o przesyłanie np. zaświadczeń o dochodach czy wyciągów z konta. Te metody są bowiem stopniowo wypierane przez bardziej nowoczesne i znacznie szybsze technologie. Mowa tutaj o aplikacjach w rodzaju Instantor czy Kontomatik. Służą one zarówno do potwierdzania danych osobowych, jak też weryfikacji stanu finansów konsumenta. To ostatnie jest możliwe dlatego, że programy te automatycznie pobierają historię rachunku bankowego z ostatnich miesięcy.
Czy klient z negatywną historią kredytową ma szansę na uzyskanie chwilówki?
Tak, jednak będzie to zależeć przede wszystkim od podejścia konkretnej instytucji pożyczkowej. Niektóre firmy prowadzą bardziej liberalną politykę jeżeli chodzi o weryfikację zdolności kredytowej. W tym wypadku chwilówka może nam zostać przyznana nawet jeśli posiadamy negatywne wpisy w BIK, BIG InfoMonitor czy KRD. Warunkiem będzie jednak wykazanie, iż dysponujemy rzeczywistą zdolnością do spłaty pożyczki.
Ze względu na swoją specyfikę, chwilówki w 15 minut dla klientów z negatywną historią kredytową najczęściej zakładają negocjowanie warunków pożyczki bezpośrednio z pracownikiem instytucji pożyczkowej. W trakcie takiej rozmowy(może ona przebiegać telefonicznie) musimy po prostu przekonać pożyczkodawcę o naszej zdolności do spłaty zobowiązania. Może to wymagać przesłania dodatkowych dokumentów, uwzględniania dochodów „nieformalnych” a w niektórych wypadkach zabezpieczenia pożyczki.
Co się stanie w przypadku braku terminowej spłaty pożyczki w 15 minut?
Konsekwencje będą zależeć od tego, jakimi konkretnie parametrami cechuje się zaciągnięta przez nas chwilówka. Najbardziej problematyczna jest kwestia promocyjnych pożyczek z RRSO 0%. W ich przypadku klienci niestety bardzo często zapominają, że podpisali nie tylko umowę pożyczkową, ale też regulamin promocji. Regulamin promocji dla pożyczki w 15 minut z RRSO 0% zawsze natomiast zawiera punkt mówiący o obowiązku terminowej spłaty zobowiązania.
Jeżeli do takiej spłaty nie dojdzie, pożyczkodawca ma pełne prawo, aby zażądać od nas spłaty chwilówki na warunkach standardowych, czyli według zwykłej taryfy kosztów. Dzieje się tak dlatego, że nie spłacając pożyczki na czas, dokonaliśmy złamania regulaminu promocji, przez co promocyjne warunki automatycznie przestały nas obowiązywać.
Warto jednak przy tym pamiętać, że obecnie wielu pożyczkodawców ma w swoich ofertach takie opcje, jak przedłużenie umowy i/lub refinansowanie pożyczki. Przed zaciągnięciem chwilówki dobrze będzie sprawdzić zarówno dostępność tych opcji, jak też warunki odnośnie możliwości odnośnie skorzystania z nich(najczęściej te warunki odnoszą się do terminu składania wniosku o przedłużenie/refinansowanie pożyczki).
Wreszcie, w przypadku kiedy przewidujemy możliwość wystąpienia problemów z terminową spłatą a jednocześnie nie mamy do dyspozycji opcji przedłużenia czy refinansowania, najlepszym wyjściem jest wcześniejsze skontaktowanie się z biurem obsługi klienta naszego pożyczkodawcy. Działając w ten sposób dajemy sobie szanse na wypracowanie kompromisu. Trzeba jednak pamiętać, że w tym wypadku firma pożyczkowa nie ma żadnego obowiązku, aby pójść nam na rękę. Jest to więc wyłącznie kwestia decyzji samego pożyczkodawcy.